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Inclusión financiera, camino a recorrer en Ecuador
Jue, 16/04/2015 - 10:54

Rosa Matilde Guerrero Murgueytio

Inclusión financiera, camino a recorrer en Ecuador
Rosa Matilde Guerrero Murgueytio

Rosa Matilde Guerrero Murgueytio es Especialista Internacional en Inclusión Financiera, Microfinanzas y Regulación y Supervisión de Instituciones Financieras. Posee amplia experiencia profesional en altos cargos, como Directora de Estudios Financieros del Banco Central del Ecuador; líder de mercado de capitales y financieros del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), a cargo de doce países de la Región Latinoamericana o Delegada a la Alliance for Financial Inclusion (AFI), entre otros. Adicionalmente posee más de 30 de publicaciones en el BID, universidades de prestigio como Alcala de Henares, INCAE, Cantabria. Es habitual articulista del Diario “El Universo” y Diario “La Prensa” en su país, Ecuador. Entre sus estudios destacan: Master en Economía de la Universidad Nacional Autónoma de México (UNAM); Master en Microfinanzas y Desarrollo Social de la Universidad de Alcalá de Henares, España, y un Diplomado en Microfinanzas del INCAE.

Un reciente estudio sobre las Cooperativas de Ahorro y Crédito (COACS) y la Inclusión Financiera, realizado por Cooperativas de las Américas (ACI), indica un escenario de desaceleración del crecimiento económico para América Latina y Ecuador, así como la coexistencia de tasas de interés fijas y control de precios de los servicios financieros, lo que podría resultar en una coyuntura menos favorable para el desarrollo de las actividades del sector financiero y del sector cooperativo de ahorro y crédito (COACs).

El mencionado estudio toma de referencia parámetros internacionales para medir el acceso y uso de las personas al crédito, productos y servicios financieros. Usa la encuesta de Financial Acess Services (FAS) del FMI y se refiere particularmente a 3 grupos de indicadores: (i) infraestructura, (ii) acceso y (iii) uso. En resumen, en el estudio se observa que en Ecuador las instituciones financieras (IFIS) y COACS han realizado, según datos al 2013 del FAS, un importante esfuerzo para permitir que los individuos tengan facilidad de reducir sus costos y tiempos para acceder a una sucursal de una IFI o COACS, cajero automático, efectuar pagos de servicios desde la comodidad del hogar, etc., y por esta vía directa, mejorar sus ingresos.

Más, cuando se compara a Ecuador con otros a nivel regional y mundial, existen varios indicadores en los cuales nos encontramos por debajo de algunos de los países andinos, del promedio de países de ingreso medio bajo, medio alto, alto y del promedio de Latinoamérica, como es el caso de: (i) cobertura demográfica de bancos comerciales y/o COACs con número de sucursales y cajeros automáticos (ATM) por 100 mil adultos; (ii) acceso medido con número de sucursales y cajeros automáticos (ATM) de bancos comerciales y/o COACS por 1.000 Km2, (iii) uso medido vía cuentas de ahorro por cada 1.000 adultos.  Vale decir que en algunos de estos indicadores las COACS, comparadas con sus similares de América Latina obtienen el liderazgo, como en el caso de sucursales de COACS por 1.000 Km2 y, cuentas de depósitos por 1.000 adultos.

A pesar de los esfuerzos realizados por las IFIS y COACS para facilitar que las personas tengan calidad, variedad y cercanía a los productos y servicios financieros, así como el crédito sano –evitando el sobreendeudamiento del individuo que ocasiona posteriormente el no pago y demás efectos colaterales-, surge la necesidad desde la política pública de ampliar y profundizar acciones que promuevan estos esfuerzos, particularmente dirigidos a los grupos de menores ingresos y a las microempresas, para incentivar el empleo y crecimiento.

Considerando visiones de estudiosos como Liliana Rojas 2006, quien señala que a pesar de las buenas intenciones de los "establecimiento de topes de tasas máximas de interés a los créditos o precios de servicios financieros", se ha demostrado que entre menos refleje la regulación el comportamiento de los actores del mercado, los efectos pueden ser más contraproducentes para el acceso al crédito y demás servicios financieros por parte de las personas y de los sectores de ingresos bajos y de las micro, pequeñas y medianas empresas (Mipymes).

*Esta columna fue publicada originalmente en El Universo.com.