Son varios los indicadores que muestran el cambio. Hoy quien tiene una cuenta bancaria y la utiliza con fines transaccionales, por ejemplo, destina en promedio el 25% de sus fondos en esa cuenta para pagos de manera electrónica. Previo a la ley, era el 13%.
Montevideo. A un año exacto de la implementación de varios aspectos contemplados en la ley de inclusión financiera –donde destaca la rebaja de puntos de IVA a las compras con tarjetas de débito y crédito–, los responsables de la ley sostienen con orgullo que Uruguay logró transformar su sistema de pagos en ese tiempo.
Son varios los indicadores que muestran el cambio. Hoy quien tiene una cuenta bancaria y la utiliza con fines transaccionales, por ejemplo, destina en promedio el 25% de sus fondos en esa cuenta para pagos de manera electrónica. Previo a la ley, era el 13%.
"Es un cambio muy acelerado y muy importante", sostuvo el Coordinador del Programa de Inclusión Financiera del Ministerio de Economía y Finanzas (MEF), Martín Vallcorba.
Las autoridades, si bien celebran el camino recorrido, entienden que queda mucho por andar.
Estimaciones que maneja el MEF indican que el 12% del consumo en Uruguay se abona hoy mediante tarjetas de crédito, 5% con tarjeta de débito, entre 7% y 8% con débitos automáticos, y el resto (alrededor del 75%) sigue siendo a través de efectivo y cheques. Las proyecciones que ha trazado la cartera indican que en dos o tres años los pagos electrónicos deberían trepar al 40%.
Las rebajas de cuatro y dos puntos de IVA con tarjeta de débito y crédito, respectivamente, que entraron a regir hace un año –y que supusieron un costo fiscal mensual de alrededor de US$ 5,5 millones en el primer año– se modifican a partir de hoy. La primera pasará a ser de tres puntos, y la segunda, de uno.
Entre junio de 2014 y junio de este año, los montos operados con tarjetas de débito en Uruguay se quintuplicaron. Por cada $ 100 que se pagan hoy en efectivo, $ 90 se retiran por cajero automático y $ 10 se pagan directamente en un comercio con este plástico. Previo a la implementación de la ley, el pago con débito alcanzaba a $ 2 cada $ 100.
Las tarjetas de crédito, por su parte, no sufrieron el mismo fenómeno. Su uso continuó aumentando, pero al mismo ritmo en que lo venía haciendo. "La ley no tuvo ningún impacto en el uso de la tarjeta de crédito, que era algo que se buscaba", explicó Vallcorba.
Si bien la tarjeta de crédito continúa siendo más utilizada que la de débito, mientras que antes por cada $ 100 que se gastaban con la primera había $ 8 que se gastaba con débito, ese número creció a $ 42. Si se agregan los débitos automáticos "la relación entre los pagos electrónicos en modalidad contado versus modalidad crédito" prácticamente se equipararon, agregó.
Comienzan a regir menores rebajas de IVA: con débito se pasa de cuatro a tres puntos, y con crédito de dos a uno.
El Coordinador del Programa de Inclusión Financiera del MEF, Martín Vallcorba, dijo que en el caso de las tarjetas de débito la diferencia en un punto no va a hacer que quien comenzó a usar ese instrumento deje de hacerlo, "porque lo que hay por detrás es un cambio cultural".
Recordó que cuando se planteó la devolución de cuatro puntos la industria argumentó que no iba a "mover la aguja" y pidió un descuento mayor. "La realidad lo que está mostrando es que cuatro puntos permitieron implementar un cambio muy profundo", dijo.
La rebaja de dos puntos de IVA –promesa del FA que se plasmó durante el último año de gobierno de José Mujica, y restringida a los pagos electrónicos– será permanente para las compras hechas con tarjeta de débito o instrumentos de dinero electrónico sea cual sea el monto de transacción. Para tarjeta de crédito el descuento cesa en julio de 2016.
